Подписание кредитного договора означает согласие заемщика со всеми его пунктами и не важно какой оформить кредит решил заемщик. Далее он обязан исправно погашать задолженность. Но бывает так, что внезапно увеличивается размер ежемесячного платежа, сокращается срок возврата денег или появляется дополнительная комиссия. Расскажем, имеет ли право банк изменить условия по кредиту в одностороннем порядке без уведомления клиента, что делать в такой ситуации.

Что означает изменение договора в одностороннем порядке?

Получая в долг у банка определенную сумму, например, 100 тыс. рублей, заемщик обязуется вернуть ему через год 120 тыс. рублей, из которых 20 тыс. — проценты за пользование заемными средствами.

Размер ежемесячного взноса согласно обозначенному в договоре графику составляет 10 тыс. рублей. Деньги в счет погашения задолженности могут списываться со счета или карты автоматически.

Но заемщик внезапно узнает, что должен ежемесячно отдавать кредитору уже не 10, а 11 тысяч. Ему объясняют, что условия кредитования изменились — теперь банк взимает дополнительную комиссию, а также повысилась процентная ставка в связи с изменениями в законодательстве. Иногда финансово-кредитная организация требует полностью погасить долг раньше первоначального срока, в том числе все проценты и комиссии.

Однако изменение условия без уведомления клиента, означает их корректировку в одностороннем порядке. Выясним, имеет ли право банки поступать так, и что делать заемщику в такой неприятной ситуации.

Когда банки изменяют условия кредитования?

При выдаче потребительских и целевых кредитов банки следуют положениям ФЗ 353 и Закона о банковской деятельности, в которых прописана возможность самостоятельного изменения процентных ставок без обсуждения данного вопроса с клиентом. Возможны следующие изменения:

• уменьшение ставки;

• отмена или снижение стоимость отдельных опций, предусмотренных соглашением (СМС-уведомления, мониторинг, обслуживание счета);

• уменьшение, полное или частичное списание штрафов или пени;

• изменение срока, в течение которого не применяются санкции за просрочку платежа.

Таким образом, финансово-кредитная организация вправе изменить условия действующего договора, если данная возможность обозначена в соглашении с заемщиком и не приводит к увеличению общей стоимости кредита. Если банк самостоятельно поменял ставку, а в соответствии с договором она не может быть плавающей или меняющейся, заемщик может подать в суд на кредитора и добиться списания всей суммы, начисленной сверх первоначальной.

Однако на практике все происходит иначе. Кредитор изменяет условия в одностороннем порядке и аргументирует свое решение различными обстоятельствами:

• изменение ключевой ставки ЦБ РФ;

• законодательные изменения;

• новая политика кредитования;

• отмена льгот по выбранному кредитному продукту.

Часто бывает так — клиент заключил кредитный договор с условием обязательного оформления страхового полиса в течение месяца, но так и не получил его. В таком случае кредитор может законно увеличить процентную ставку.

У банков есть еще одна уловка, с помощью которой они привлекают новых заемщиков — в первом месяце плата за пользование кредитом начисляется по одной процентной ставки, а во втором и последующих проценты растут. Важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и не ставить отметки о том, что знаете об изменениях и согласны с ними, пока не выясните, что именно предлагают.

Важно! Финансово-кредитные организации должны сообщать заемщикам о любых изменениях в действующем договоре кредитования.

Можно воспользоваться услугами финансового эксперта — он поможет с решением сложностей и нюансов с сотрудниками банка, а также законно добьется отмены навязанных услуг, подключенных в одностороннем порядке (дополнительные комиссии, страховки), и уменьшит проценты по займу.

Какие условия банк вправе изменить самостоятельно

По закону банк имеет право изменить в одностороннем порядке без согласия заемщика следующие условия:

• требования досрочного погашения кредита в случае нарушения клиентом условия соглашения, например, регулярные просрочки платежей;

• отказ от страхования, на которое заемщик дал согласие при заключении сделки с кредитором;

• изменения в законодательстве, в результате которых существенно повысилась ключевая процентная ставка;

• банкротство кредитно-финансовой-организации;

• изменение кредитной ставки регулятора.

Банк обязан предоставить клиенту документально подтверждение оснований для самостоятельного изменения условий. В противном случае заемщик вправе обратиться в суд и добиться списания всех лишних начислений, которых изначально не было в договоре.

Стоит отметить, что обычно при законном изменении ставки проценты повышаются максимум на 2%.

Имеет ли право банк изменить проценты по кредиту

Да, но лишь при наличии некоторых обстоятельств, которые обязательно должны быть прописаны в кредитном договоре:

• при заключении сделки клиент ввел кредитора в заблуждение, предоставив недостоверные данные, липовые справки или фальшивые документы;

• отказ от оформления страховки;

• регулярные нарушения условия договора, в том числе систематическая задержка платежей;

• процентная ставка по кредиту плавающая или может варьироваться в зависимости от конкретных параметров, указанных в соглашении.

Финансово-кредитная организация может увеличить ставку по кредиту лишь в трех случаях:

• после согласования с заемщиком;

• по решению суда;

• после отказа клиента от заключения страхового договора.

Если речь идет о переменной ставки, то проценты часто включаются в долгосрочные договора ипотеки. В этом случае кредитор обязан предоставить документальное обоснование для увеличения выплат по процентам и должен сообщить заемщику об изменении суммы выплат по кредиту.